12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。

針對本通知，采訪了一些業(yè)內(nèi)人士，解讀如下：

1.無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的企業(yè)和個(gè)人，一律禁止入場。

限定了玩家：銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸和普通小貸，非以上機(jī)構(gòu)，請主動(dòng)退場。

2.所有貸款產(chǎn)品的綜合費(fèi)率不得高于年化利率24%，超出部分法律不予保護(hù)。PDL等產(chǎn)品均以年化形式計(jì)算費(fèi)率。

3.不得暴力催收。

4.不得收取砍頭息。所有收費(fèi)必須提前告知借款人。

5.暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司；已經(jīng)批籌的，暫停開業(yè)；將啟動(dòng)重新審查小貸公司資質(zhì)，私下交易牌照的，可能作廢。

6.暫停發(fā)放無特定場景、無指定用途的“現(xiàn)金貸”，逐步壓縮存量，禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”。

7.禁止非法集資，禁止通過銀行、P2P平臺、金交所等渠道進(jìn)行融資。

此外，發(fā)行ABS不能出表，進(jìn)一步限制了螞蟻金融等大型機(jī)構(gòu)的放貸規(guī)模。

8.禁止銀行與無放貸資質(zhì)的企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合放貸，銀行提供資金、銀行與無放貸資質(zhì)企業(yè)聯(lián)合出資放貸、無放貸資質(zhì)企業(yè)為銀行做風(fēng)控均不行。

金融機(jī)構(gòu)開展貸款業(yè)務(wù)，不得將授信、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，那么微眾與城商行合作的模式可能受影響。

9.協(xié)助各類機(jī)構(gòu)違法違規(guī)開展放貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站、平臺等，將被叫停并依法追責(zé)。

要求各類導(dǎo)流平臺、貸款超市，要嚴(yán)格按照以上標(biāo)準(zhǔn)去審核自己的合作伙伴，不合格者及時(shí)暫停合作，否則將會(huì)被處罰。

10.謹(jǐn)慎使用大數(shù)據(jù)風(fēng)控，謹(jǐn)防侵犯用戶隱私。

11.用戶可以舉報(bào)違規(guī)放貸的企業(yè)，這對不少放貸平臺起到震懾作用。

總結(jié)：

監(jiān)管思路是，通過設(shè)定準(zhǔn)入門檻、限制利率及資金渠道，先控制現(xiàn)金貸行業(yè)增量，然后再及時(shí)清理存量。

此外，該文件并沒有限制銀行發(fā)放現(xiàn)金貸，對銀行來說，是個(gè)利好消息。

附：律師解讀

現(xiàn)金貸通知，你應(yīng)當(dāng)知道的十大要點(diǎn)

作者 | 中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事 肖颯

公眾號ID：lawyer_xiaosa

2017年12月1日晚，騰訊新聞將《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》透露給公眾，為方便業(yè)內(nèi)朋友一起研究，我們來談?wù)劊骸艾F(xiàn)金貸”通知，透露了哪些關(guān)鍵信息？

第一，現(xiàn)金貸滿足正常信貸需求，無需“一刀切”

有了之前的ICO，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界最怕的就是一刀切，定性為非法而杜絕此類業(yè)務(wù)。我們看到，在通知中，對于現(xiàn)金貸的作用，還是做了一定的肯定：“在滿足部分群體正常消費(fèi)信貸需求方面發(fā)揮了一定作用”。

這說明，對于現(xiàn)金貸產(chǎn)品，在大消費(fèi)背景下，滿足一些人正常消費(fèi)信貸，提供了“供給”，滿足了需求。既然如此，現(xiàn)金貸產(chǎn)品本身具有正面作用，無需一刀切。但是，我們看到發(fā)文機(jī)關(guān)突出了“四無”，即無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征，還提出過度借貸、重復(fù)授信、不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯個(gè)人隱私等問題十分突出，因此有必要進(jìn)行“規(guī)范整頓”。

請注意，通知中的“現(xiàn)金貸”是指：無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等為特征的借貸，如果有金融場景、有指定用途、有客戶“門檻”、有抵押物（或具有其一），則不是本次通知所指向的“現(xiàn)金貸”，請諸地方整改小組和諸位從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員要特別注意區(qū)分。

第二，采用最高人民法院“民間借貸利率規(guī)定”

從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體較多，其中包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、線下借貸信息撮合機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等，對于金融機(jī)構(gòu)一般而言，不按照民間借貸處理，但是如果從事“現(xiàn)金貸”，則統(tǒng)一采取年化24%、年化36%的上限要求，不再做進(jìn)一步的區(qū)分工作。

不過，我們擔(dān)心，如果因此出現(xiàn)民事訴訟或行政訴訟，法院對于放貸機(jī)構(gòu)的金融屬性恐怕還是要認(rèn)定一番，銀行等金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸類產(chǎn)品，是否也要符合民間借貸利率，值得商榷。一般而言，我們認(rèn)為本次通知的具體指向是民間金融中，野蠻生長的放貸機(jī)構(gòu)，而不是有場景依托、有嚴(yán)格監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)或大型企業(yè)。

第三，“冷靜期”制度被提及

“了解你的客戶”（know your customs）是“金融界”世界通行的行為準(zhǔn)則，充分保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債、陷入債務(wù)陷阱。

全面持續(xù)評估借款人的信用狀況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當(dāng)性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途、還款方式等。

請注意，這就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)給現(xiàn)金貸從業(yè)機(jī)構(gòu)指出的“合規(guī)路徑”，如上十一點(diǎn)請機(jī)構(gòu)自查自糾，積極擁抱監(jiān)管。

切記：不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費(fèi)債務(wù)總負(fù)擔(dān)明確設(shè)定金額上限，貸款展期次數(shù)一般不超過2次。聯(lián)想到現(xiàn)實(shí)生活，對于大學(xué)生、啃老族、失業(yè)人員的“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品恐怕不能繼續(xù)發(fā)放了。同時(shí)，出于對金融消費(fèi)者“知情權(quán)”的保護(hù)，“本金”+“利息”+“費(fèi)用”的總和，必須有明確上限，這一點(diǎn)我們非常擁護(hù)，在適用類信用卡產(chǎn)品時(shí)，我們也很擔(dān)心放貸機(jī)構(gòu)加很多罰息，以至于“驢打滾”復(fù)利計(jì)算，形成巨額債務(wù)，在沒有“個(gè)人破產(chǎn)制度”的當(dāng)下，實(shí)在是不能承受之重。

關(guān)于“冷靜期”問題，我們在其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中反復(fù)提及過，現(xiàn)金貸產(chǎn)品的冷靜期還是針對金融消費(fèi)者而言，我們理解多偏向于廣大“借款人”，其他金融產(chǎn)品有采取7天冷靜期的，但是現(xiàn)金貸產(chǎn)品的特點(diǎn)就是“快”，7天恐怕會(huì)“鼓勵(lì)”一些不誠信的人來“占便宜”，我們建議有48小時(shí)即可。

第四，謹(jǐn)慎使用“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”風(fēng)控模型

在資本市場講故事的時(shí)候，很多企業(yè)的噱頭是“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”風(fēng)控模型，當(dāng)然，我們也知道肯定有不錯(cuò)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，但是，我國的個(gè)人信息保護(hù)法律剛剛出臺半年，司法實(shí)務(wù)界也在經(jīng)歷一輪“侵犯公民個(gè)人信息”的案件高發(fā)期，通知更是直接點(diǎn)出：各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

有一次，在某閉門會(huì)議中，颯姐直言不諱地向現(xiàn)場數(shù)位現(xiàn)金貸老板提出“爛菜葉”的問題，大家都在提風(fēng)控模型，采納多少個(gè)維度去給用戶“畫像”，如何使用AI技術(shù)，采用機(jī)器人進(jìn)行風(fēng)控篩選，俺只是擔(dān)心，供給數(shù)據(jù)的供應(yīng)商自身也許就已經(jīng)涉案，以現(xiàn)在的嚴(yán)格公民個(gè)人信息保護(hù)制度而言，要想取得如此宏大的數(shù)據(jù)基數(shù)，取得數(shù)以億計(jì)的海量“授權(quán)”（當(dāng)然這種保護(hù)是否在未來會(huì)分解為公民人身類信息與公民財(cái)產(chǎn)類信息，分類保護(hù)，我們拭目以待）很難，現(xiàn)實(shí)即如此，法律也很難平衡當(dāng)下的多種利益訴求。

第五，暫停新批，暫停新業(yè)務(wù)

小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開業(yè)。

對于前面兩項(xiàng)：暫停新批；暫停新批跨省業(yè)務(wù)，我們理解并認(rèn)可；然而，對于已經(jīng)批準(zhǔn)籌建，拿到工商營業(yè)執(zhí)照的，算是已經(jīng)過關(guān)的類型，建議繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)，否則，法律法規(guī)會(huì)打架，也可能會(huì)引發(fā)行政訴訟，畢竟對于具體行政行為，籌建單位、取得工商執(zhí)照的企業(yè)，是能夠以自己的身份與監(jiān)管機(jī)構(gòu)“論理”的。

同時(shí)，對于已經(jīng)批設(shè)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)行重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)?；仡^看，有道理，但是，對于市場主體而言，會(huì)產(chǎn)生不安全感，本來已經(jīng)到手的資質(zhì)，又有了變數(shù)，不過，對于炒作類似牌照的人而言，倒是能夠控制牌照的價(jià)格，讓買家心理上產(chǎn)生了動(dòng)搖，也許可以抑制部分價(jià)格。

第六，借款用途是關(guān)鍵

通知指出，采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等行為。禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”；禁止發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營，并指定“地方金融監(jiān)管部門建立持續(xù)有效的監(jiān)管安排”。

現(xiàn)金貸有一個(gè)特點(diǎn)就是：無明確借款用途，因此，多頭借貸問題突出，還被一些人用來騰挪資金，甚至在一些投機(jī)活動(dòng)中，用于“放杠桿”，對于自己和家庭的總債務(wù)上升起到火上澆油的效果。

出于保護(hù)金融消費(fèi)者的根本目的，為了維護(hù)金融穩(wěn)定，對于借款用途的監(jiān)控被嚴(yán)肅提出，而且落實(shí)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)，至于如何進(jìn)行“持續(xù)有效”的監(jiān)管安排，我們看好“監(jiān)管科技”，期待地方金融機(jī)構(gòu)采購更多高科技監(jiān)管技術(shù)和系統(tǒng)，對轄區(qū)內(nèi)的被監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行適時(shí)監(jiān)督管理。

第七，銀行與非放貸人的“聯(lián)合放貸”，壽終正寢

銀行業(yè)金融參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，多數(shù)是個(gè)大通道，坐擁“無風(fēng)險(xiǎn)收益”，為什么這樣說呢？名為“助貸”，實(shí)際上就是銀行之外的人或機(jī)構(gòu)放貸，而且還要簽署“抽屜協(xié)議”私下要求自然人或機(jī)構(gòu)“承擔(dān)無限連帶責(zé)任”，也就是說，自然人與機(jī)構(gòu)要100%兜底。這一模式，還是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)一眼看透了，為此，在通知中專門針對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，其實(shí)就三字：請自重。

銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。也就是說，與非放貸人的“聯(lián)合放貸”宣告“壽終正寢”，勿念。

針對銀行外包核心業(yè)務(wù)，在其與有資質(zhì)的的第三方進(jìn)行合作時(shí)，不得外包授信、風(fēng)控，不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方提供的增信服務(wù)和兜底程度，還要“要求和保證”第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。也就是說，第三方的參與度降到最低，就是流量提供商，無需風(fēng)控也不要授信權(quán)限，只是踏踏實(shí)實(shí)為銀行“供貨”即可。

第八，P2P又被捎帶上了

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在自身合規(guī)備案的道路上，走得很艱難，大家紛紛尋找下一個(gè)風(fēng)口，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金貸這個(gè)金礦后，網(wǎng)貸平臺雖然自己不得放貸，但積極撮合，起到了一定的推波助瀾作用。

本次通知告誡網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，不得撮合或變形撮合不符合利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)，禁止從借貸本金中先行扣除各類費(fèi)用；不得將客戶信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包；不得撮合銀行資金與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；不得為在校學(xué)生、無還款來源、不具備還款能力的借款人提供撮合業(yè)務(wù)等。

對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸而言，一邊要面對自身整改擠壓；一邊要同時(shí)面對現(xiàn)金貸、校園貸等其他周邊業(yè)務(wù)的緊縮，且行且珍惜吧。

第九，制裁手段多樣

暫停業(yè)務(wù)、責(zé)令改正、通報(bào)批評、不予備案、取消業(yè)務(wù)資質(zhì)，直至取締。涉嫌非法經(jīng)營的，移送相關(guān)部門查處；涉嫌非法集資、非法證券等違法違規(guī)活動(dòng)，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動(dòng)、清理整頓各類交易所等工作機(jī)制予以查處。

以我們的經(jīng)驗(yàn)，最嚴(yán)重的可以通過刑法第176條非法吸收公眾存款罪、第179條非法發(fā)放證券罪、第192條等集資詐騙罪等進(jìn)行定罪量刑；當(dāng)然，這需要行政機(jī)關(guān)發(fā)公函或有群眾舉報(bào)等。通知中特別指出，惡意欺詐、暴力催收等問題會(huì)著重防范，也就是詐騙、故意傷害等情況，必須嚴(yán)肅處理。除卻刑事制裁，其他方法是常規(guī)行政手段，常見而有效。

第十，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉報(bào)平臺

各地應(yīng)建立舉報(bào)和重獎(jiǎng)重罰制度，點(diǎn)名中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的舉報(bào)平臺，對提供違法違規(guī)活動(dòng)的舉報(bào)人給予獎(jiǎng)勵(lì)，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，對違法違規(guī)行為進(jìn)行重罰，形成有效震懾。

讓壞人陷入到人民群眾的汪洋大海，是智慧的。作為普通一枚群眾，我們深感自身責(zé)任重大，也能夠挺起腰板，如果誰膽敢來威脅，就可以直接舉報(bào)不用含糊。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，對于行業(yè)的自我規(guī)制和約束起到了重要作用，除卻消費(fèi)者教育、標(biāo)準(zhǔn)制定、個(gè)案指導(dǎo)等，在接受金融消費(fèi)者舉報(bào)方面，未來將大有作為。

綜上，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對于“現(xiàn)金貸”的特性進(jìn)行了總結(jié)和描述，把市場上現(xiàn)金貸的隱患披露出來，對于各地監(jiān)管機(jī)關(guān)的工作重點(diǎn)，業(yè)內(nèi)從業(yè)機(jī)構(gòu)的合規(guī)重點(diǎn)，進(jìn)行了闡述。

根據(jù)通知，我們建議從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員，認(rèn)真研究學(xué)習(xí)，掌握精髓，審慎處置現(xiàn)有業(yè)務(wù)，開啟備用業(yè)務(wù)條線，以免造成業(yè)務(wù)大面積滑坡，影響股價(jià)和投資人信心。

附通知全文：

關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知

各省(自治區(qū)、直轄市)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室：

為貫徹落實(shí)全國金融工作會(huì)議精神，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和政策文件，現(xiàn)就規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)有關(guān)事宜通知如下。

一、提高認(rèn)識，準(zhǔn)確把握“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展原則

(一)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動(dòng)，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

(二)各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守“了解你的客戶”原則，充分保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務(wù)陷阱。應(yīng)全面持續(xù)評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當(dāng)性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費(fèi)債務(wù)總負(fù)擔(dān)應(yīng)明確設(shè)定金額上限，貸款展期次數(shù)一般不超過2次。

(四)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營原則，全面考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等因素對貸款質(zhì)量可能造成的影響，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，謹(jǐn)慎使用“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的風(fēng)控模型，不得以各種方式隱匿不良資產(chǎn)。

(五)各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

(六)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

二、統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作

(一)小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù)。已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開業(yè)。

小額貸款公司的批設(shè)部門應(yīng)符合國務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定。對于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。

(二)嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理。暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。應(yīng)采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等行為。禁止發(fā)放“校園貸”和“首付貸”。禁止發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)建立持續(xù)有效的監(jiān)管安排，中央金融監(jiān)管部門將加強(qiáng)督導(dǎo)。

(三)加強(qiáng)小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。禁止通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或地方各類交易場所銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)。禁止通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)融入資金。以信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等名義融入的資金應(yīng)與表內(nèi)融資合并計(jì)算，合并后的融資總額與資本凈額的比例暫按當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行比例規(guī)定執(zhí)行，各地不得進(jìn)一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規(guī)定。

對于超比例規(guī)定的小額貸款公司，應(yīng)制定壓縮規(guī)模計(jì)劃，限期內(nèi)達(dá)到相關(guān)比例要求，由小額貸款公司監(jiān)管部門監(jiān)督執(zhí)行。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作由各省(區(qū)、市)小額貸款公司監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)。中央金融監(jiān)管部門將制定并下發(fā)網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的實(shí)施方案，進(jìn)一步細(xì)化有關(guān)工作要求。

三、加大力度，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)

(一)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(包括銀行、信托公司、消費(fèi)金融公司等)應(yīng)嚴(yán)格按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，規(guī)范貸款發(fā)放活動(dòng)。

(二)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

(三)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包?！爸J”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。

(四)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其發(fā)行、管理的資產(chǎn)管理產(chǎn)品不得直接投資或變相投資以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的(類)證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的規(guī)范整頓工作，由銀監(jiān)會(huì)各地派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)開展，各地整治辦配合。

四、持續(xù)推進(jìn)，完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理

(一)不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù);禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

(二)不得將客戶的信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包。

(三)不得撮合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

(四)不得為在校學(xué)生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)。不得提供“首付貸”、房地產(chǎn)場外配資等購房融資借貸撮合服務(wù)。不得提供無指定用途的借貸撮合業(yè)務(wù)。

各地網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室應(yīng)當(dāng)結(jié)合《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》(網(wǎng)貸整治辦函〔2017〕19號)要求，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行清理整頓。

五、分類處置，加大對各類違法違規(guī)機(jī)構(gòu)處置力度

(一)各類機(jī)構(gòu)違反前述規(guī)定開展業(yè)務(wù)的，由各監(jiān)管部門按照情節(jié)輕重，采取暫停業(yè)務(wù)、責(zé)令改正、通報(bào)批評、不予備案、取消業(yè)務(wù)資質(zhì)等措施督促其整改，情節(jié)嚴(yán)重的堅(jiān)決取締;同時(shí)，視情由省級人民政府相關(guān)職能部門及金融監(jiān)管部門依法實(shí)施行政處罰。對協(xié)助各類機(jī)構(gòu)違法違規(guī)開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)站、平臺等，有關(guān)部門應(yīng)叫停并依法追究責(zé)任。

(二)對于未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)的組織或個(gè)人，在銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，各地依法予以嚴(yán)厲打擊和取締;對于借機(jī)逃廢債、不支持配合清理整頓工作的，加大處罰、打擊力度;涉嫌非法經(jīng)營的，移送相關(guān)部門進(jìn)行查處;金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)停止提供金融服務(wù)，通信管理部門依法處置互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和移動(dòng)應(yīng)用程序。涉嫌非法集資、非法證券等違法違規(guī)活動(dòng)的，分別按照處置非法集資、打擊非法證券活動(dòng)、清理整頓各類交易場所等工作機(jī)制予以查處。

(三)對涉嫌惡意欺詐和暴力催收等嚴(yán)重違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)，及時(shí)將線索移交公安機(jī)關(guān)，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，確保社會(huì)大局穩(wěn)定。

六、抓好落實(shí)，注重長效，確保規(guī)范整頓工作效果

(一)各地應(yīng)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，由地方金融監(jiān)管部門牽頭，明確各類機(jī)構(gòu)的整治主責(zé)任部門，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，制定整頓計(jì)劃，壓實(shí)轄內(nèi)從業(yè)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，全面深入開展清理整頓，抓緊建立屬地責(zé)任與跨區(qū)域協(xié)同相結(jié)合的工作機(jī)制。同時(shí)，做好應(yīng)急預(yù)案，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

(二)各地應(yīng)引導(dǎo)轄內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)充分利用國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)借款人依法履行債務(wù)清償責(zé)任，建立失信信息公開、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

(三)各地應(yīng)開展風(fēng)險(xiǎn)警示教育，提高民眾識別不公平、欺詐性貸款活動(dòng)和違法違規(guī)金融活動(dòng)的能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

(四)各地應(yīng)建立舉報(bào)和重獎(jiǎng)重罰制度，充分利用中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉報(bào)平臺等渠道，對提供違法違規(guī)活動(dòng)線索的舉報(bào)人給予獎(jiǎng)勵(lì)，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，對違法違規(guī)行為進(jìn)行重罰，形成有效震懾。

(五)各地應(yīng)嚴(yán)格按照本通知要求開展規(guī)范整頓。對監(jiān)管責(zé)任缺位和落實(shí)不力的，將嚴(yán)肅問責(zé)。

(六)各地應(yīng)將整治計(jì)劃和月度工作進(jìn)展(月后5個(gè)工作日內(nèi))報(bào)送P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作小組辦公室(銀監(jiān)會(huì))，并抄送互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(人民銀行)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治 P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治

工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室 工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

(人民銀行金融市場司代章) (銀監(jiān)會(huì)普惠金融部代章)

2017年12月1日