一、配置資產(chǎn)的意義——提高被動(dòng)收入

30歲之前靠人生錢(qián)，30歲以后主要靠錢(qián)生錢(qián)。錢(qián)生錢(qián)的第一步，就是合理評(píng)估自己的情況，做好資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置這件事呢，即怎么分配手里的可投資金，這個(gè)分配方法，又因人而異。每個(gè)人的收入水平、資產(chǎn)、負(fù)債和短期目標(biāo)不一樣，適合配置的理財(cái)方法就不同。

資產(chǎn)2000萬(wàn)以上的高凈值人群，資產(chǎn)配置的核心是保值，主要求穩(wěn)。

資產(chǎn)在20萬(wàn)附近的人群呢，起點(diǎn)低，資產(chǎn)配置的核心是增值，求財(cái)富增長(zhǎng)。

這篇文章，理財(cái)君主要面向年收入在20萬(wàn)以下的家庭、個(gè)人，提供思路，尋求可投資金的分配方法和比例。

這個(gè)階段配置的目的，還是合理地打理現(xiàn)金，讓錢(qián)生錢(qián)，做到資產(chǎn)增值，提高被動(dòng)收入。通過(guò)理財(cái)錢(qián)生錢(qián)，提高的就是被動(dòng)收入。被動(dòng)收入大多是來(lái)自資產(chǎn)性收入，比如房租入賬、股權(quán)投資、股票、基金投資收入。

二、常見(jiàn)三大類(lèi)資產(chǎn)配置產(chǎn)品

理財(cái)不需要什么都懂，投資的世界里，我們只做資金擅長(zhǎng)的那部分即可。理財(cái)君有四個(gè)指標(biāo)：收益性、安全性、門(mén)檻高低、流動(dòng)性。用著四個(gè)指標(biāo)，評(píng)估出適合大多數(shù)人的理財(cái)產(chǎn)品。

分成三大類(lèi)：

流動(dòng)類(lèi)資產(chǎn)、保障類(lèi)資產(chǎn)、收益類(lèi)資產(chǎn)。

1.流動(dòng)類(lèi)資產(chǎn)

那些銀行短期、銀行活期存款、貨幣基金、銀行現(xiàn)金管理等理財(cái)產(chǎn)品，都是這一類(lèi)的。日常短期的生活開(kāi)支配置在這些產(chǎn)品里就行了，比如3個(gè)月、6個(gè)月的生活費(fèi)。我最?lèi)?ài)的是余額寶、理財(cái)通這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，它們背后是貨幣基金這種標(biāo)的物。

不止是年化收益超過(guò)4%，秒殺市場(chǎng)上的各種銀行定存、銀行理財(cái)；并且流動(dòng)性完美，隨存隨取，完全可以把零花錢(qián)放在里面。風(fēng)險(xiǎn)也很低，基本沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)負(fù)利率。

2.保障類(lèi)資產(chǎn)

養(yǎng)老金年金險(xiǎn)、子女教育金年金險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。

注意，這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)是純粹保障型的，不應(yīng)該以投資收益為目的。年金險(xiǎn)、帶有財(cái)富傳承性質(zhì)的大額分紅險(xiǎn)等，都不建議你買(mǎi)，因?yàn)椴贿m合普通人。保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)在還以這種分紅、返還、理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)為主，可以說(shuō)害人不淺。一方面，比收益率，比不過(guò)銀行理財(cái)；另一方面，流動(dòng)性基本為0，急用錢(qián)的時(shí)候，不但不能取出來(lái)，而且一旦停止繳費(fèi)，保單作廢，只退回現(xiàn)金價(jià)值。現(xiàn)金價(jià)值相比之前交的保費(fèi)，可以說(shuō)是毛毛雨。

3.收益類(lèi)資產(chǎn)

這個(gè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)從低到高，可以分成三種。

1）固收類(lèi)

即固定收益率的產(chǎn)品，比如國(guó)債、債券、銀行定存、P2P網(wǎng)貸理財(cái)。

優(yōu)點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)低。

缺點(diǎn)：收益低。

國(guó)債、債券、銀行定存的年化收益一般在5%或者以下。

相比之下，P2P在這里面就是鶴立雞群，表現(xiàn)相當(dāng)亮眼?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)成為主流，秒殺這些傳統(tǒng)大銀行沒(méi)有誠(chéng)意的產(chǎn)品，指日可待。

在我看來(lái)，P2P不是傳言的高風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)因人而異。如果你貪戀高息、高返，沉迷不靠譜的平臺(tái)，還懷著僥幸心理，那就注定去做了韭菜。

正規(guī)的平臺(tái)，一旦選對(duì)了，安全性就升到90%以上。比如人人貸、鳳凰金融、宜人貸、愛(ài)米理財(cái)、熊貓金庫(kù)等，唯一的風(fēng)險(xiǎn)大多是經(jīng)營(yíng)不善倒閉這些問(wèn)題。

所以，固收類(lèi)產(chǎn)品中，P2P投資目前顯然是收益較高的最好投資品。

2）浮收類(lèi)

和第一種相反，即收益率是浮動(dòng)的，比如股票、普通開(kāi)放式基金、指數(shù)基金、超級(jí)基金（FOF）。

對(duì)于這些理財(cái)產(chǎn)品，不建議你做短線的投機(jī)。而是中長(zhǎng)期的定投，做價(jià)值投資。

養(yǎng)成一個(gè)低價(jià)買(mǎi)入，高價(jià)賣(mài)出的習(xí)慣。長(zhǎng)期來(lái)看，手持子彈分批買(mǎi)入，攤低交易成本，穿越熊牛，才能迎來(lái)一個(gè)穩(wěn)穩(wěn)的的微信定投曲線。

3）高風(fēng)險(xiǎn)

外匯、期貨、房地產(chǎn)、古玩字畫(huà)等其他投資品。其中，高風(fēng)險(xiǎn)的外匯、大宗期貨、珍奇古玩字畫(huà)，投資門(mén)檻高，并不適合大多數(shù)人。所以我也不建議你看了。

好了。說(shuō)了這么多，適合我們大多數(shù)人的資產(chǎn)配置：

10%的保障型商業(yè)保險(xiǎn)+10%的余額寶。剩余的80%分配在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、股票、基金上面。后面這80%比例分配，看你自己的意愿，因人而異。

需要用來(lái)做養(yǎng)老本、老婆本、治病、買(mǎi)房等的錢(qián)，就不建議這么倒騰了。還是慎重，把這些近期要用的錢(qián)放到貨幣基金，隨存隨取方便，而且風(fēng)險(xiǎn)很低。